Estratégias comprovadas para sair do vermelho

As emoções na luta contra a dívida - estratégias comprovadas para sair do vermelho

Este artigo é uma introdução ao tema de luta contra a dívida, para encorajar vocês a pensar sobre suas finanças e mostrar em breve, como pagar a dívida feita.

Eu sou a causa do problema

Se você está com problemas financeiros, a primeira e mais importante coisa é perceber que só você é a causa de seus problemas. Se você assumir a responsabilidade das dificuldades e enfrentá-las abertamente, será mais fácil para você chegue à conclusão de que você pode mudar a sua situação. Alguém disse uma vez que a situação financeira depende apenas em 20% no conhecimento de finanças e em 80% na atitude pessoal.

Alguns de nós passa a vida culpando os outros por tudo, especialmente a situação em que se encontra financeiramente. É claro que nem tudo está sob nosso controle. Há também eventos aleatórios. Mas vale a pena perceber que a única coisa que nós temos um controle de cem por cento é em decidir como reagimos ao que nos acontece. E esta abordagem distingue entre aqueles que têm sucesso e os que perdem.

É muito mais fácil de ter sucesso na vida, se você aceitar a responsabilidade por suas decisões. "Eu vou aceitar tudo o que acontece como resultado de minhas ações ou omissões." Veja como funciona: Se eu perceber que eu sou responsável pela minha situação, eu também sei que eu posso mudá-la. Se você culpar os outros, bem ... não tenho nenhuma influência sobre a realidade.

Por que caímos em dívida?

Explica-se a forma da divida da seguinte maneira:

Nós compramos coisas que não precisamos, com o dinheiro que não temos, para impressionar as pessoas, que nós não nos importamos

Leia-o duas vezes. Para ser claro: se você tem dinheiro e você pode dar-se ao luxo de comprar coisas que não precisa com este dinheiro, então este artigo não é para você. No entanto, se você tem pelo menos um empréstimo, você pensa se o que você faz todos os dias lhe traz mais perto a riqueza que poderia potencialmente direcionar ainda mais em uma armadilha da dívida? Você tem um monte de crédito ou empréstimos, você se preocupa com os prazos e poder de pagar os mesmos então, essa situação vai durar para sempre.

Claro, você tem o direito de pensar que que você merece algo mais da vida. Mas pense - há apenas cinco categorias de despesas que são essenciais: alimentação, vestuário, cuidados médicos básicos, abrigo e custos de transporte. O resto das nossa despesas é ... os desejos que não são tão necessários quanto o mundo moderno e a publicidade nos faz acreditar.

Eu estou pronto para sair das dívidas

O mesmo acontece com o nosso cérebro. Enquanto você não fizer algo, seu cérebro vai perseguir dezenas de razões pelas quais você não terá sucesso. Em geral, como as pessoas são boas em ser narradoras negativas comentando em nossas cabeças a nossa realidade. O narrador na cabeça pode acabar com o  nosso entusiasmo e boas ideias, a melhor maneira de silenciá-lo, para mostrar a ele que "eles podem". É claro que você tem que mostrar a astúcia - depois de lutar com ele mesmo.

Exemplo: Se você irá definir um grande objetivo (ainda que não vale a pena chegar para algo menos ambicioso!) como "correr numa maratona", este objetivo será inatingível para nós. Por quê? Porque foi malformada. Ninguém sabe quando isso vai acontecer, nem onde. Bem, pelo menos a distância é conhecida. E com essa formulação para surgir dúvidas, "afinal de contas, não corra", "Eu não sei como fazê-lo", "preciso de tempo, que eu não tenho", etc. Até o nosso narrador interno destruir esta idéia.

Caso contrário, parece que quando formulamos objetivo mensurável acompanhado por uma boa razão por que é importante para nós conseguir-lo. Por exemplo: "Em abril de 2016 vou correr uma maratona, porque eu sei que posso e  é importante para mim que os meus filhos fiquem orgulhosos de mim e que eu seja saudável ". Portanto, este ambicioso objetivo é suficientemente preciso que provoca a pergunta "como consegui-lo?". Lentamente começam a dar plano em sua cabeça. Imediatamente sentar e escrever. Anote os pontos. Isto "automaticamente" vai forçar seu cérebro para trabalhar e não questionar. Deve haver um plano preciso. Pode ser simples, por exemplo. "OK, eu vou ter que correr três vezes por semana. Quanto mais cedo você começar, melhor. Vou treinar ainda hoje. " Não deixe ninguém te dizer que você precisa de sapatos, roupas etc. você vai ter bastante tempo para comprá-los depois. Vá para fora hoje e corra sem qualquer desculpas. Seu cérebro vai se acostumar com o fato de que ele já está em andamento. Que a fase de preparação está em progresso. Vai ser mais difícil de contestar. Um sentimento de realização, o que você vai experimentar após a primeira corrida, será apenas o que você precisa para se convencer de que "Eu tenho que continuar.”

Sua atitude pode mudar através da ação. Portanto, é importante dar o primeiro passo. Não importa o que você está fazendo. E aqui vem imediatamente com a dica seguinte: comece com esta tarefa, que é mais fácil que você vai fazer, a fim de definir o seu cérebro no caminho certo e - ao mesmo tempo - para alcançar o sucesso rápido ("pelo menos isso é feito, vá em frente ..."). Concentre-se em uma única ação específica e segui-la, e a atitude certa vai aparecer no decorrer do que você está fazendo. Desenvolva hábitos por efeitos sistemáticos!

Como isso se relaciona para pagar dívidas?

Se você sabe que você vai ser responsável por sua situação e se você quiser mudar a sua situação, você tem que perguntar a si mesmo: por que você quer pagar as dívidas? Por que isso é importante para você? Você deve ter um objetivo. Específico. Você precisa ser capaz de dar a si mesmo e a sua família uma boa explicação porque é necessário de firmemente apertar o cinto.

A poupança é um esporte de equipe. Você tem que agir junto com outros e apoiar uns aos outros nos momentos de dúvida, de modo que você pode obter o sucesso juntos. "Eu quero pagar as dívidas, a não ter medo da nossa família perder o lugar para viver." Qualquer razão que motiva você é bom. Deve ser válido. Este deve ser o que vai te ajudou em tempos difíceis.

Reconheça o inimigo

Se você já tem um objetivo, então o próximo passo é identificar o inimigo. A maioria das pessoas caem em uma espiral de dívida não porque eles são estúpidos, mas por causa de abordagem imprudente para as finanças eles realmente não sabem o quanto eles podem pagar. Fácil acesso ao dinheiro sob a forma de um crédito rotativo, a possibilidade de usar dinheiro "de outras pessoas" com cartões de crédito, aquisição de produtos em parcelar - todas essas coisas significam que nós frequentamente gastamos mais do que ganhamos.

O primeiro e mais importante passo no caminho para sair da dívida é fazer um balanço de todas as dívidas. Este é o melhor feito no Excel, mas também você pode usar uma folha de papel e uma caneta. O método de dívidas de inventário dependerá do método de pagamento de dívidas que você escolher. Para mais informações, continue lendo.

O mais importante é a razão…

Há duas escolas de reembolso de dívidas.

A primeira baseia-se nos números secos. Toda a filosofia da aplicação é de colocar a ordem para pagar dívidas de modo a minimizar a quantidade total de juros. Na prática, tudo se resume a reembolsar primeiro as dívidas que têm a maior taxa de juros (empréstimos rápidos, cartões de crédito, etc.). Este método também não foge de incorrer em novas dívidas, por exemplo usar de empréstimo de consolidação para substituir dívidas existentes com outras, de uma nova taxa de juros. Também pode pedir empréstimos adicionais a juros mais baixos a partir de amigos, família, etc, que vai "enterrar" as taxas de juro mais elevadas da dívida, por exemplo do cartão de crédito.

O método baseia-se nos números secos é bom, mas só se o devedor é capaz de manter o regime e nervos de ferro. Ou se ele tem supervisão permanente de uma pessoa competente, que está guardando as finanças dele. O problema é que se os devedores foram capazes de gerir bem as suas finanças e forem guiados apenas pela razão, é provável que não estejam em uma situação que requer medidas corretivas radicais.

Embora este método permite alcançar os maiores benefícios financeiros, na prática, pode ter um efeito negativo sobre a psique da pessoa endividada. Isso é porque ele não vê claramente se esta se livrando da dívida ou não. Às vezes, "forçado" a substituir uma dívida com uma outra, causa incerteza. Há também casos mais drásticos em que a pessoa em dívida, após a consolidação das dívidas (consolidação de crédito), de repente sentindo-se aliviado (porque começa a pagar juros mais baixos), e em vez de usar os fundos excedentes para sair da dívida, usa os recursos para voltar ao consumo excessivo. E esta é uma maneira simples para voltar aos problemas.

… ou, talvez, o mais importante é o coração?

A segunda escola de regularização da dívida leva em conta as emoções. E porque ele é baseado em uma abordagem um pouco diferente para pagar dívidas. Neste método, nenhuma atenção é dada às taxas de juros. A prioridade é reduzir o montante da dívida o mais rapidamente possível para conseguir um efeito psicológico positivo, envolvendo a condenação do devedor que pode deixá-los sozinhos.

Na prática, isso significa que o pagamento de dívidas em uma ordem de custo não ideal, mas pelo menos vamos nos livrar deles, um por um. Em primeiro lugar, pagando a menor dívida, e depois outro pouco maior e assim por diante até o último. O promotor desta estratégia é Dave Ramsey, guru de finanças pessoais, autor do best-seller "The Total Money Makeover" que ajuda a milhões de americanos para sair da espiral da dívida. Dave chamou essa estratégia „Debt Snowball" e baseia-lo na realização de um efeito de bola de neve para pagar as suas obrigações. Com cada crédito adicional pagando mais rápido motivação cresce e manter-la num nível elevado a longo prazo pode ser mais importante do que pagar os juros menores.

Um efeito bola de neve sobre o alívio da dívida

Usando este método, você deve organizar a sua lista de dívidas colocando no topo o empréstimo, do menor valor total (valor a ser reembolsado). E apenas pelo montante total a ser pago, você deve organizar os seus compromissos - do menor para o maior. Existe apenas uma exceção a esta regra: se os valores dos dois empréstimos são semelhantes, o que precede é uma taxa de juro mais elevada (o que é matematicamente racional). Mas fazê-lo apenas para as quantidades comparáveis.

Em sua ficha de dívidas considerar as seguintes categorias:

- Nome da dívida - para saber o que estava acontecendo,

- O montante da dívida - valor total da dívida,

- O montante mínimo de reembolso - a quantidade que você tem que pagar para evitar os juros de atraso, por exemplo, no caso de cartões de crédito isso pode ser de 5% do total da dívida,

- Nova quantidade de reembolso - por enquanto deixe este campo vazio. Em última análise, haverá a quantidade que você quer pagar a cada mês. Ele vai crescer com cada um dos dívidas aposentado,

- Notes - aqui coloque os comentários adicionais.

Como empurrar uma bola de neve?

Agora você precisa de aplicar algumas regras simples:

1. Não incorrer em nova dívida. Concentre-se apenas na atual reembolso.

2. Livrar-se de cartões de crédito. Na sua situação tê-los não é uma boa idéia.

3. Se você tiver alguns recursos livres, usa-los apenas para a primeira dívida na lista, até o pagamento integral.

4. Se você pagar algumas dívidas, usa o dinheiro economizado desta forma para pagar integralmente a dívida seguinte na lista. Resumindo: se a soma de todos os pagamentos hoje é R$ 2.300 por mês, mesmo se você pagar o primeira, segunda ou terceira dívida, ainda dedicar no mínimo R$ 2300 por mês para pagar.

Simples? Isto o que é difícil, é a aplicação na prática. Mas desta forma você pode tanto traçar rapidamente um outro longa lista, bem como conseguir um efeito bola de neve: cada dívida subseqüente - apesar do fato de que mais e mais - pagando mais e mais rápido.

Exemplo de reembolso de dívidas

Vamos examinar um exemplo simples: Pedro tem 3 empréstimo. Ele escreveu-lhes do menor para o maior:

- Empréstimo de Mainha = R$ 750

- Dívida de cartão de crédito = R$ 2300

- Empréstimo de um amigo = R$ 4000

Ele prometeu para pagar a Mainha R$ 250 / mês e por a divida de cartão de crédito ele deve pagar um mínimo de 5% ou R$ 115 (para simplificar, suponha que paga tanto a cada mês), e para o amigo a montante de R$ 400 / mês. O segundo e terceiro compromisso na lista paga a altura mínima, e a primeira - paga a maior valor que pode. Ele consegue aumentar o montante de reembolso a Mainha para R$ 300 / mês. Assim, o reembolso total da dívida custa - R$ 815. Agora você sabe como funciona a coluna "O novo valor do pagamento.”

Dentro de 3 meses Pedro conseguiu lidar com a primeira dívida. E então o R$ 300 pagos  para Mainha pode ser alocado para pagar a próxima dívida da lista - o cartão de crédito. Ou seja, a partir do quarto mês, em vez de pagar R$ 115 ele deve pagar R$ 415. Graças a pagar a dívida de cartão muito mais rápido, ele pode "atacar" o empréstimo do amigo adicionando R$ 415 em parcelas mensais. Em resultado, com um pouco da disciplina Pedro de sair da dívida em poucos meses.