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Cartão de crédito - como funciona e se vale a pena ter?

O fato é que os cartões são uma faca de dois gumes: por um lado, eles nos dão uma conveniência incrível, mas, por outro pode ser o primeiro passo para uma espiral de dívida. Como usá-los de forma correta a não se machucar? Sobre isso, leia este artigo.

O que pensar sobre cartões de crédito?

Cartão de crédito é uma ferramenta - um dos muitos instrumentos de pagamento, que tem seus prós e contras. Se acabar nas mãos dos responsáveis, que pode conscientemente usá-los com sabedoria, isso vai superar as vantagens. No entanto, se as pessoas usando-los não tomar moderação nos gastos e não controlar as finanças em uma base regular, um cartão de crédito será como uma lâmina de barbear - vai ser difícil de usá-lo e ao mesmo tempo não se machucar.

Comodidade e facilidade de uso de um cartão de crédito é o maior trunfo é também a maior maldição dele. Aqueles que caem em uma espiral de dívida indicam muitas vezes que a dívida no cartão de crédito foi a primeira fase de problemas financeiros deles. Mas você tem que dizer honestamente - não é um cartão de crédito que é mau! A causa mais comum de problemas é o nosso comportamento e falta de prestação de contas.

Qual é a diferença entre um cartão de crédito e um cartão de débito?

O instrumento mais simples é um cartão de débito. É emitido como um suplemento para a conta corrente e permite pagar sem dinheiro fisico nas lojas e tirar dinheiro de sua conta corrente usando um caixa eletrônico. Usando um cartão de débito, a gente sempre paga com o dinheiro que já tem na conta. Com o cartão temos um acesso fácil aos fundos acumulados, o que - combinado com acesso através da Internet - permite eliminar completamente a necessidade de visitas no banco. Mas se nós não temos o dinheiro na conta, o cartão de débito seria de nenhuma utilidade para nós.

Cartões de crédito funcionam totalmente diferentemente. Eles não são de forma alguma relacionados as nossas contas pessoais - são produtos bancários independentes. De facto é um empréstimo de um certo limite determinado, por exemplo de R$ 10 000. Pagar com cartão de crédito significa gastar o dinheiro do banco.

Isto é muito conveniente, mas também tem as desvantagens - com um pequeno descuido pode gastar mais dinheiro do que você vai ser capaz de dar a volta em um período determinado. É fácil de esquecer, porque no caso de cartões de crédito perdemos a oportunidade de pagar somente depois de chegar ao limite. E os bancos asseguram que o limite fica o mais alto possível - mas eles ganham no caso de não pagar a dívida.

Cartão de crédito é uma ferramenta complicada. Se usá-lo sabiamente, ele pode dar um monte de benefícios (inclusive financeiros). Por outro lado, pode ser o primeiro passo para uma espiral de dívida - (i) por causa da facilidade de acesso ao dinheiro, (ii) falta de necessidade de pagar a totalidade da dívida em um determinado ciclo de faturamento e (iii) altas taxas de juros sobre a dívida do que outras formas de crédito.

Outro tipo de cartões são cartões pré-pagos. É uma versão mais segura do cartão de débito. Cartão pré-pago não está associado com a nossa conta corrente, o que elimina o risco „limpar” a conta. Assim como um cartão de crédito, ele tem a própria conta - você pode ajustar os pagamentos com cartão somente até o valor anteriormente pago na conta do cartão. Esta forma de pagamento parece ideal para as crianças (dinheiro de bolso).

Qual é o período sem juros?

A vantagem mais importante de cartões de crédito é período isento de juros, o que difere dependendo do cartão e do banco. Durante este período, o uso de dívida não nos custa nada. Os juros terá que pagar apenas quando você não pagar a totalidade da dívida. O paradoxo é que a extensão do prazo de carência não necessariamente trabalha a nosso favor (mais tarde…).

Período isento de juros é dividido em dois períodos menores:

1. Ciclo de faturamento - um período de um mês (não calendário), que conclui com um resumo de todas as transações feitas. No extrato mensal você pode encontrar informações precisas sobre o montante do saldo devedor a partir da declaração de encerramento, o valor mínimo a ser pago (geralmente de 5% do saldo devedor) e da data em que é preciso "pagar o cartão", ou para pagar toda a dívida ou parte dela. O período contábil é fechada normalmente sempre no mesmo dia de cada mês.

2. Tempo para saldar a dívida - é o período compreendido entre o fim do ciclo de faturamento, e o prazo para o reembolso da dívida. Se o seu cartão tem um período de carência de pelo 58 dias, após o encerramento do ciclo de faturamento de 30 dias, a nossa transferência para a conta do cartão terá que realizar, o mais tardar após mais de 28 dias. A data-limite de reembolso é sempre indicado no extrato.

Se cultivarmos todo o período de carência de amortização da dívida e, ao mesmo tempo, fizemos por cartão de crédito apenas transações financeiras (não usar caixas eletrônicos e cashback), não pagar os juros sob o valor emprestado pelo banco. E esta é a principal vantagem de um cartão de crédito, que permite que você faça as pessoas mais inteligentes à sua disposição (o SEU dinheiro pode trabalhar em contas de poupança, pelo menos, durante vários dias).

Mas, para isso, temos de pagar toda a dívida de cada extrato! Caso contrário, teremos que pagar caro. Dívida de cartão é o empréstimo mais caro.

Vencimento da dívida

Bancos, ao se aplicar para um cartão, permitem que você escolha um dia para gerar sustentação. Se você não tem uma grande propriedade, a escolha da data é de importância estratégica. Melhor para o vencimento de cartões de cair fora quando temos mais dinheiro em sua conta - de preferência imediatamente após o impacto do salário. Sabendo de toda a extensão do período de carência e da data em que são pagos, você pode calcular que dia vai gerar sustentação ideal.

Quanto maior o período sem juros, mais vamos depender de que para ter um limite superior no seu cartão de crédito. E quanto maior a quantidade de nossa dívida, maior a chance de que mais cedo ou mais tarde não vamos pagá-lo na íntegra, e assim - gerar o lucro para o  banco. Isto pode ser uma armadilha, no entanto o cartão com um limite baixo inútil.

Transações de cartão de crédito em espécie

Escrevi anteriormente que o período sem juros aplica-se a transações em numerário. O que acontece, no entanto, se precisar de usar o seu cartão de crédito como uma fonte de dinheiro em especie? Retirar o dinheiro a partir de um cartão de credito está associada a custos consideráveis.

Primeiro de tudo, vamos ter de pagar uma taxa para retirar dinheiro de um caixa eletrônico. Em média, é de 3% -4% (mas não menos do que, por exemplo, R$ 5-10). Tirar R$ 500? O seu banco vai acrescentar de imediato R$ 15-20 de comissão. E isso não é tudo!

No caso das transações em especie, o período sem juros não se aplica. Isto significa que, para além das taxas acima, o banco irá cobrar juros e tem sido desde o dia em que se aproveitou da caixa eletrônico.

Uma alternativa aos pagamentos em dinheiro foi uma transferência da conta do cartão para outra conta. Acontece que essas transferências são baratas, mas é muito raro, alcançando o mesmo do pagamento de dinheiro de um caixa eletrônico. A coisa boa é que alguns bancos tratam essa transferência como transação virtual - assim até o final do período de carência não vai pagar juros. por isso, é mais sensato uma transferência bancária para a sua conta corrente do que tirar dinheiro diretamente de caixa eletrônico.

Quanto custa um cartão de crédito?

Agora que sabemos que o cartão de crédito não é uma perfeita forma de empréstimo e a maior vantagem dele existe em termos de conveniência de dispor de dinheiro do banco. Em resultado, vale a pena considerar o quanto você tem que pagar esta conveniência. As taxas padrão são consideráveis.

- Taxa para emissão do cartão principal - esta taxa pode ser dispensada, por exemplo, se após o recebimento do cartão fazemos um certo número de transações.

- Taxa para a emissão de cartão adicional - uma conta de cartão de crédito, nós emitimos mais de um cartão (por exemplo, para uma família.).

- Taxa Anual (pago por mês) - tipicamente dezenas ou centenas de Reais por ano, dependendo do tipo de cartão e o „prestígio" dele. Poderá ser dispensada mediante cumprimento de determinadas condições, por exemplo o valor mínimo ou o número de transações.

- A taxa de seguro obrigatório - normalmente o seguro é opcional, mas em alguns bancos você não pode desistir um pacote de seguro básico com um cartão.  Normalmente alguns Reais por mês.

- A taxa para exceder o limite do cartão - em alguns bancos podemos pagar uma taxa por chegar ate o limite do cartão.

- A taxa para alteração da data do ciclo de faturamento.

- A taxa por um duplicado de cartão.

- Os encargos relacionados com as atividades de cobrança de dívidas - estes podem ter acontecido a nós, se ficamos atrasados no pagamento.

Como você pode ver, propriedade de um cartão de crédito pode resultar em centenas de Reais de custos por ano.

Higiene de cartão e segurança

Abaixo estão alguns princípios básicos que devem ser seguidos para evitar problemas com segurança de cartão de credito:

- Nunca deixe o cartão de vista - quando pagamos, nós estamos olhando para as mãos da pessoa que mantém o nosso cartão. Digitalização de cartões, copiar os dados - tudo isso é feito quando o cartão deixa nossa carteira e mãos.

- Avaliar a "janela" antes de usar o cartão no caixa - deve-se ter bom senso e ver se o caixa não possui tampas, ou no topo, não há chance de câmeras adicionais, etc. Poucos segundos pode salvar um monte de problemas. Melhor para retirar dinheiro de caixas eletrônicos localizados ao lado de agências bancárias ou verificados, em locais monitorados.

- Definir os limites de transação - se isso não acontece de um dia nós gastamos mais de R$ 1000,  você pode querer definir o limite do cartão no sistema bancário eletrônico. Se você usar o cartão apenas para os pagamentos não-caixa, você pode querer bloquear completamente a capacidade de fazer transações em dinheiro (o limite para R$ 0). NOTA: Nem todos os bancos oferecem tais possibilidades e vale a pena prestar atenção antes.

- Sempre reembolsar toda a dívida no cartão de crédito - aqueles que não não deve mesmo usar um cartão de crédito, porque isso significa que eles estão vivendo a crédito. Alguns conselhos práticos sobre este assunto pode ser lido aqui.

- Configure pagamento automático do cartão - é a única garantia de que nunca vai esquecer de pagar a dívida no prazo.

- Se você está pagando o cartão de outra transferência bancária - vamos fazê-lo no prazo máximo de um dia útil antes da data.

- Anotar todos os dados de cartões e deixa-los em um lugar seguro. Alguns destroiem os cartões utilizados exclusivamente para o pagamento on-line. Apenas o suficiente para conhecer os dados do cartão - não precisa possuir-lo fisicamente.

- Pense sobre a remoção do código CVV do cartão, que está localizado na parte de trás - se o cartão cair em mãos erradas, o ladrão não será capaz de usá-lo para compras online.

- Salve o número de telefone do SAC para poder chamar o banco em caso de roubo. Nós não precisamos de lembrar o número do cartão - o banco vai-nos identificar com base em outros dados.

- Bloquear o cartão imediatamente quando perdemos definitivamente o contato com ele - vendedor nas lojas em 99% dos casos não prestam atenção ao que está exposto no cartão e o ladrão não terá nenhum problema com a tomada de compras às nossas custas.

- Ler extractos de transações com cartões. Vale a pena conferir que todas as transações são conhecidos por nós e se os pagamentos não foram duplicados. Ajuda a ter uma lista independente de gastos - você pode ler mais aqui.

- Não hesite de reclamar as transações - se as compras não foram feitas por nós ou foram mal calculadas, temos direito a receber o dinheiro de volta (chargeback).

As vantagens de pagar - é melhor pagar com cartão ou dinheiro?

Finalmente, algumas palavras sobre as vantagens do uso de cartões de crédito ou cartões de débito:

- Conveniência - sem dúvida, é mais fácil de pagar com cartões, especialmente na Internet.

- O aumento da segurança da transação - o cartão oferece mais oportunidades para recuperar o dinheiro do que transação feita com dinheiro em especie. No fim das contas, falamos de dinheiro do banco…

- Segurança em caso de roubo - se você ligar o SAC rapidamente, não perde dinheiro, o que é uma diferença significativa em comparação com o dinheiro em especie. Mesmo se o ladrão vai fazer suas compras com o cartão, o banco é responsável por quaisquer transações. Algumas placas também consegue evitar a responsabilidade financeira para as transações efetuadas antes de bloquear o cartão.

- História das operações completa e exata- na forma de um extrato do cartão de crédito ou da conta. Graças a isso é muito mais fácil de controlar os gastos.

- Capacidade de participar em programas de bônus e descontos - descontos em algumas lojas, coleção de pontos que podem ser trocados por recompensas,cashback ou milhas - tudo acontece durante os pagamentos com cartão.

- Fortalecimento do crédit scoring - cartão de crédito regularmente reembolsado (e só isso!) permite nos a construir um bom histórico de crédito e tem um efeito positivo sobre a nossa pontuação de crédito. É uma boa base, se você pretende tomar empréstimos maiores. Mais sobre credit scoring você pode descobrir aqui.

- Capacidade de utilizar os serviços de emergência - alguns cartões oferecem serviços de concierge para ajudar em situações de emergência.

Por outro lado, o especie também tem várias vantagens:

- gastar apenas o dinheiro que temos - reduz automaticamente as despesas, relacionado com o efeito psicológico de ter um cartão de crédito.

- Não deixe um rastro - informações sobre as nossas despesas são invisíveis para qualquer sistema bancário, tornando os bancos menos conscientes de nossos custos, o que também pode ser útil a criação de credit scoring forte.

- Temos uma chance de obter um desconto adicional para pagamento em dinheiro - desde que nós queremos e somos capazes de negociar preços.