Oportunidades de carreira nos bancos brasileiros

O que você precisa fazer antes de investir?

Tentando investir o dinheiro? Enquanto as finanças familiais  estão na confusão, é uma extrema falta de responsabilidade. Se você estiver em dívida, melhor esquecer de investimento e focar-se na construção de um reembolso financeiro sólido e de "colchão de segurança” financeiro.

Investir é uma responsabilidade. E é por isso que este artigo será uma advertência contra investimento mais do que um incentivo para ele. Não sempre deve ser investido e há circunstâncias em que isto será inútil. Primeiro, é necessário organizar as finanças domésticas suficientes para salvar fundos excedentes necessários para pagar a dívida, construir uma almofada financeira e, em seguida, levantar capital para gastar em investimentos.

Você pode dar-se o  luxo de investir?

A questão chave hoje é se agora você tem os recursos para investir? Pode também virar esta pergunta e perguntar se você tem a liberdade para não investir?

Teoricamente, todos nós sabemos a resposta - devemos poupar e investir. Quanto mais cedo começar - o melhor, porque só ao longo prazo (por exemplo, mais de 25 anos de poupança.), temos a chance de observar um efeito benéfico dos juros compostos. Nos investimentos em bolsa, em fundos de investimento também vai pagar se investimos sistematicamente e no longo prazo. Assim será mais fácil para sobreviver até mesmo de alguns anos de turbulência nos mercados e alcançar uma taxa de retorno satisfatória.

Importante, por "investir" deve ser entendido tirar dinheiro regularmente de sua carteira tradicional e inseri-los na carteira de investimentos, em que você pode, por exemplo, comprar ações, fundos mútuos, etc. Esta não é uma definição completa do investimento, porque há também outras estratégias, por exemplo a gente pode investir recursos em procura de melhor trabalho, etc.

Combater os incêndios com gasolina

História de vida:

”Eu tenho alguns empréstimos. No próximo mês eu recebo um grande bônus de R$ 3000. Eu poderia pagar algumas dívidas, mas eu prefiro investir o dinheiro e ganhar muito mais. Eu preciso descobrir urgentemente qual é o melhor destino para colocar o dinheiro agora.”

O que isto significa?

- uma pessoa com dívidas em vez de pagar um monte de empréstimos com juros, esta tentando ganhar mais com um "investimento casual”.

- Todo o montante do prêmio sera investido - provavelmente em-um produto de investimento, o que aumenta ainda mais o risco.

- Queria investir sem realmente saber em que poderia faze-lo.

- A urgência sugere que a pessoa é um pouco impaciente e provavelmente gostaria obter lucro rapidamente.,

A primeira e mais importante regra do investimento é de de alocar só este dinheiro, que não será necessário no horizonte de longo prazo. Para colocá-lo simplesmente para aqueles que ainda não investem: Você só pode investir o dinheiro que você não precisa e cuja perda potencial não perturbaria o seu mundo. O dinheiro, de qual - teoricamente - você poderia esquecer.

Isso leva à mais importante conclusão em relação à declaração acima: é errado tratar investimento como uma forma de melhorar a situação financeira no curto prazo. Mesmo que tenhamos muita experiência, seria muito difícil garantir que vamos alcançar um retorno específico sobre o investimento feito em um mês ou dois. Claro que isto é possível se formos capazes de garantir e minimizar o risco, mas este é definitivamente fora do alcance de um investidor iniciante.

E outro aspecto importante: a perda é inerente ao investimento. Se investirmos, é impossível de obter apenas os lucros. É por isso que devemos investir apenas o dinheiro que não temos medo de perder. Isso soa muito pessimista, mas é bom para perceber que jogar 200 na carteira de investimento pode ser equivalente à queimar as notas na lareira. Deveria evitar a pressão de tempo relacionada a execução de lucro e coletar o prêmio só quando queremos e não no momento em que somos forçados a fazê-lo.

Questionário para um investidor iniciante:

Desde já sabemos que você só pode investir o excesso do seu dinheiro, e uma vez que sabemos que o investimento pode ser sinônimo de perda, é fácil concluir que o fator absolutamente necessário para começar a investir é estar ciente do estado de nossas finanças - precisamos saber se temos esses excedentes financeiros. Pergunte a si mesmo as perguntas seguintes:

- Você sabe o quanto você ganha e gasta cada mês? - Em termos de despesas regulares e irregulares. Se você não tem esse conhecimento, é provavelmente difícil para você responder a pergunta seguinte, e isso significa que investir ainda não esta para você. Primeiro você precisa para organizar as finanças domésticas de forma segura.

- As suas receitas são maiores do que as despesas? Sabe o montante do excedente financeiro que você tem todos os meses? - Se qualquer uma dessas perguntas for „não”, então investir provavelmente não esta para você.

- Você tem poupança, por exemplo de R$ 1000 que lhe permitirá cobrir algumas pequenas, despesas necessárias? - É um fundo de contingência. Se você não está neste grupo, então você não deve começar a investir.

- Você tem poupança, você pode sobreviver por 3 a 6 meses sem salário? - Se não, então você também não deve começar a investir. O jeito de construção de uma "almofada financeira" esta descrita abaixo.

- Você ainda tem que pagar os empréstimos com juros? - Se for assim, então você precisa olhar para eles de perto. Na maioria dos casos, você não deve começar a investir até que você pagar essas dívidas. A exceção a essa regra pode ser o crédito imobiliário - o „dinheiro mais barato" no mercado.

- Você tem uma sensação de segurança financeira? Você se sente confortável com a quantidade de dinheiro prontamente disponível que pode ser encontrado em suas contas? - Se não, então você não deve começar a investir. Existem diferentes preferências nesta matéria. Alguns acham que é seguro existe desde ter R$ 10 000 em sua conta, e para um outro não é suficiente com até mesmo R$ 100 000. Seu investimento deve seguir as suas preferências e paz interior é um recurso muito valioso, apoiando as nossas decisões de investimento.

Investir é um esporte de equipe

Se você não mora sozinho, tanto os seus investimentos bem como as finanças domésticas devem ter em conta as necessidades e expectativas de todos as pessoas envolvidas. Caso contrário, as consequências podem ser muito devastador.

Em uma família, poupar ou investir devem ser um esforço coletivo. Mesmo se o seu parceiro tem 100 % de confiança em você em questões financeiras, vale a pena certificar-se antes de investir seu dinheiro se vocês realmente ainda jogam no mesmo time. E, como em todos os equipes - o tempo de "jogo" muitas vezes depende de capacidades do jogador mais fraco. Portanto, seu interesse é garantir que o seu parceiro não só conhecia e compartilhou suas prioridades, mas que também ajudaria no desenvolvimento delas e seria um apoio ativo nos momentos bons e fracos.

No caso de investimento é ainda mais difícil do que no caso da poupança. No segundo caso basta assumir, que todos os dias temos de economizar o custo equivalente do café comprado na cidade, e depois de vários meses poderíamos proporcionar um feriado legal. No caso do investimento, os  efeitos dele não podem ser previstos, o que dá maior espaço para as emoções. E mesmo se você sentir a relativa paz de espírito e gráficos seus investimentos não elevará sua preocupação, as ansiedades do seu parceiro podem ter um impacto significativo na forma como você gera o seu dinheiro - em particular no caso de uma perda.

Investindo colectivamente com a esposa / o marido, leve em conta a necessidade de considerar os riscos adicionais e conflitos possíveis. Por exemplo, quando o valor da carteira de investimento vai aumentar para dezenas de milhares, pode ser que o parceiro tem uma idéia que vale a pena fazer uma renovação do banheiro ou viajar. Uma pessoa pode querer prender valores, e o outro vender-os. É uma variante otimista - muito pior pode ser quando os investimentos vir a ser vencida e trazer prejuízos.

Onde há dinheiro, há emoções. Definitivamente vale a pena lembrar que o investimento é psicologia e lutar não só com o mercado, mas também com o próprio. E onde este "esporte" torna-se em um jogo de equipe, uma luta com eles de uma maneira descontrolada pode degenerar em uma briga com um parceiro.

Introduzir ordem nas finanças pessoais

Antes de você começar a investir, certifique-se que você atenda as exigências seguintes:

1. Sua renda esta ser maior do que as despesas

2. Tem um orçamento doméstico, criado regularmente e de forma detalhada

3. Tem um fundo de emergência no valor de pelo menos R$ 1000-2000

4. O seu orçamento familiar esta otimizado

5. Não tem dívidas

6. Tem um fundo de segurança”, que representa o equivalente do seus custo de vida  de pelo menos 3-6 meses.

>1) Sua renda esta ser maior do que as despesas

Se não for, então você precisa para que isso aconteça. Se você não fizer isso, então você pode esquecer não só sobre o investimento, mas sobre a via rápida para sair de uma espiral de dívida.

O que fazer? Em poucas palavras - em todas as formas possíveis:

- Pesquisar empregos mais bem remunerados.

- Procure por empregos adicionais para além do seu trabalho principal.

- Otimizar despesas.

2) Tem um orçamento doméstico, criado regularmente e de forma detalhada

Não vale a pena enganar-se. Se você não pode planejar um orçamento familiar, o mais difícil será  criar sua estratégia de investimento. Um orçamento virá em preto e branco o que você pode pagar e quanto dinheiro você é capaz de acumular, e talvez investir.

3) Tem um fundo de emergência no valor de pelo menos R$ 1000-2000

Se você não tem um fundo de emergência, em seguida, a construção dele deve ser sua prioridade. Seja que 1000 ou 2000 irá salvar sua vida? Provavelmente não. Mas ajudar a lidar com despesas imprevistas.

No que respeita ao fundo de emergência, o montante dele depende da sua situação financeira individual. Por exemplo, se você está sozinho ou se você também vai precisar de um fundo de emergência para a sua família, se você usar para fazer um carro que pode quebrar-se e os custos de reparação pode impedi-lo de ganhar dinheiro.

Tenha em mente que um fundo de emergência é projetado para lidar com uma situação realmente crítica - aquela que não pode ser planejada ou prevista. Você não pode usar os recursos acumulados lá como uma carteira adicional, por exemplo em situações quando você não tem bastante para comprar o combustível. Se você trata esses recursos de uma maneira tão desajeitada, você vai executar o orçamento agrícola, é provavelmente não há necessidade de explicar por que você deveria investir.

4) O seu orçamento familiar esta otimizado

Este ponto não é um único evento - um processo que deve ser realizado de forma contínua. Otimização e aderência consistente com o plano pode dar-lhe mais dinheiro do que qualquer investimento. Se você não vê a possibilidade de ampliar o seu salário ou obter qualquer receita adicional, é a única estratégia para aumentar a quantidade dos recursos financeiros a dispor.

5)  Não tem dívidas

Você pode não acreditar, mas é uma maneira garantida para obter retornos fenomenais sobre o investimento. É também a melhor maneira de "investir" para pessoas que têm problemas financeiros. Vale a pena pensar sobre empréstimos de consolidação - substituição de alguns dos empréstimos menos atraentes com um só, com melhor desempenho financeiro. O que é importante, o „melhor desempenho financeiro" não é necessariamente uma taxa de juros menor. Isso pode ser a extensão do período de empréstimo, mas com uma redução simultânea no montante de pagamento mensal, que permite fechar o seu orçamento mensal.

Quando não vale a pena para pagar as dívidas imediatamente? No caso de aqueles empréstimos, que fazem pouco custo e cujo reembolso imediato poderia der difícil. Então, poderia ignorar um empréstimo  imobiliário us estudantil. Mas todos os empréstimos de consumo, dívidas de cartão de crédito, empréstimos de amigos e familiares, empréstimos de carro, parcelamentos, etc. - deve pagar essas dívidas o mais rapidamente possível.

6) Tem um fundo de segurança

O último elemento de organizar as finanças domésticas é construir um fundo de segurança financeira. Ele é criado para tais emergências como perda de emprego, acidente obrigando a suportar o custo de operações caras, etc. O fundo também é necessário quando tomamos uma decisão consciente de abandonar o trabalho atual e iniciar o seu próprio negócio.

Qual deve ser esse fundo? Tudo depende de encargos familiares mensais. Normalmente assume-se que deve-se acumular o equivalente a 3-6 custos mensais, tendo em mente alguns detalhes:

- Devemos levar em conta as suas preferências individuais.

- Por "custos equivalentes" temos que entender a média das despesas mensais, tanto as despesas regulares como as irregulares. No caso de estimar este custo, usamos com base as despesas anuais, dividindo este valor em 10 e não 12. Desta forma, com margem de segurança você incluir a inflação para os mesmos produtos no futuro.

-

Se numa família apenas uma pessoa ganha dinheiro, o risco de perda do trabalho envolve a perda de todas as receitas da família. Em tal caso, o fundo deve ser maior. Também seria útil  de pensar de um seguro no caso de acidente ou morte.

- Se numa família dois adultos ganham dinheiro, pode dar ao luxo de relaxar os requisitos para a construção de um fundo de segurança. Neste caso, a perda de um emprego por uma pessoa não vai virar em uma tragédia - a outra pessoa ainda receberá o salário mensal.

Onde manter o fundo?

Por um lado, os fundos deve ser armazenado de tal maneira que - no caso de ser necessário - permitiria utilizá-los de forma eficiente. Por outro lado - não queremos um acesso muito fácil. E certamente não queremos misturar o fundo de emergência com o dinheiro destinado para despesas diárias. A solução mais simples e mais eficaz é colocar o dinheiro em contas de poupança ou depósitos a prazo. Não se preocupe demais de taxa de juros sobre esses fundos. Claro, melhor quando é maior, mas é de importância secundária. A chave é ter acesso aos estes fundos em caso de necessidade justificada. Esta é a sua segurança, e não um investimento - a fluidez é da maior importância.

Como construir um fundo de emergência?

Se você puder pagar, uma boa idéia é definir uma transferência mensal fixa da conta corrente para a conta de um fundo especial. Isso não precisa ser uma grande quantidade, mas vale a pena que desaparece de sua conta corrente automaticamente.

É a psicologia pura - é muito difícil de obrigar-se a executar "manualmente" uma transferência de fundos regulares para uma conta poupança - especialmente se você pretende executá-lo somente depois de pagar as contas mensais. Quando a conta não tem dinheiro suficiente, é fácil para nós adiar essa obrigação simples  para o próximo mês (e depois para o outro, e outro …).

Quanto tempo é necessário para construir a partir do zero todos os três fundos de emergência? Depende de quanto somos capazes de economizar cada mês. Pode muito bem levar vários meses ou vários anos. Uma coisa é certa - o adiamento do início de depositar o dinheiro certamente não vai acelerar a construção de um tal fundo.

Eu tenho um fundo de emergência - o que agora?

Bravo! Agora você pode pensar em investir fundos excedentes. Lembre-se que a pressa é uma má conselheira. Trate investir como qualquer outra área da vida, onde você precisa de abordagem séria e alguns conhecimentos básicos - por exemplo construir uma casa ou comprar um carro. Qualquer pessoa suficientemente inteligente sabe que tal ação requer uma boa preparação para se certificar de que evita-se a perda desnecessária de dinheiro.

Um exemplo de construção de uma casa ou escolher um carro apelos para a maioria das pessoas, mas é surpreendente que muitas dessas mesmas pessoas tomam as decisões de investimento delas sem preparação adequada - sem educação, sem especificar os objetivos de investimento, sem uma decisão racional  sobre o nível de risco aceitável e quantidade de perdas máximas a suportar, etc. Mesmo sabendo todas essas coisas não é suficiente - o seu conhecimento de finanças deve ser sistematicamente expandido, e só então faz sentido investir.

De toda regra há exceções

Este artigo contém apenas um cenário básico para construção de base financeira. Mas tudo depende da situação individual de cada pessoa. Por exemplo:

- Se você tem uma alta renda e grandes excedentes financeiros, e em paralelo tem dívidas, antes de reembolsar o dinheiro você pode tentar a investir pequenas quantias e tratá-las como um investimento em sua própria educação.

- Se você é um aposentado, o seu fundo de emergência financeira pode ser menor - a remuneração de aposentadoria pode ser considerada como um fonte de dinheiro certo.

- O mesmo que acima aplique se aos empregados de administração pública, que não tem que se preocupar com a perda do emprego.